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申請條件

● 持有土地（農地、建地）持分可。

● 持有房屋，坪數不限，屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信，免保人（退票，卡債過高，房貸遲繳）皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本，印鑑證明。

● 土地，建物所有權狀（正本）。

  資產配置整合很有必要

  葉檀

  復旦大學歷史系博士，中央電視臺財經頻道特約評論員。學術研究方向為政治史與經濟史。《每日經濟新聞》首席評論員，房屋二胎 房屋二胎利息怎算《交易時間》財經評論員，華南理工大學客座教授。有"經濟女俠"之稱。著有《中國房地產戰爭》、《拿什麼拯救中國經濟》等。

  2014年被視為全面深化經濟體制改革元年，這一年將迎來全方位轉型和改革，經濟結構調整，財富大遷移大洗牌。經濟轉型的過程會比較緩慢而痛苦。制度改革的陣痛，伴隨著新興市場債務風險和中國內部貨幣去杠桿，中國的影子銀行、股市、房地產市場等資本貨幣市場將受到沖擊。在改革元年，中國經濟將面臨怎樣的挑戰與機遇？應采取什麼改革措施，來維持經濟健康穩步發展的態勢？

  房地產具有特殊意義

  很多地方官方說，我們這裡窮，發展不能超前，污染瞭之後才可以賺錢。以前長三角、珠三角等地區，因為融入瞭全球的經濟鏈條，國內經濟發展快，污染瞭之後是能夠賺錢，但現在山東河北等地的鋼鐵企業，一落地就陷入產能過剩泥潭，污染瞭之後一分錢都賺不到，大量投資的資產價值為零，企業負債大幅上升，才導致高利貸橫行寅吃卯糧。去年一噸鋼收益是0 .84元，也就是你順利賣出去一噸鋼，剛好夠買一個雞蛋，恭喜你，你贏利瞭！

  以義烏為例，一天發送的物流30萬單，去年7月的數據，每天從義烏發往世界各地的B2C包裹超過10萬單。一份來自市商務局的數據顯示，截至2012年12月底，全市外貿B2C賣傢超11.2萬傢，交易額實現翻番增長。但目前的制度不支撐快速電商通關，2012年4月，大批網上代購商戶痛苦不堪，相關電商平臺上的"全球購"交易量已銳減1/3，更多小型平臺已停止服務。跨境購物物流轉運公司也備受煎熬，它們的單量有的跌去1/3，有的已裁員2/3。《萬國郵聯公約》規定，進境郵遞物品是指外國(地區)郵企使用聯盟規定單式並交由中國郵政在中國地區投遞的物品。跨境轉運公司並非郵政公司，海關新政關閉這一通路的理由正在於此。所有境外快遞企業使用E M S清關派送的包裹，不得按進境郵遞物品辦理清關手續。隻有使用對方國傢郵企經郵政網絡承攬的，按萬國郵聯規定單式並交由中國郵政在中國投遞的包裹才可使用。跨境電商的通道、稅收都不通暢，極大地影響瞭義烏等地電子外貿的發展。

  企業負債率高的實質是資本回報率下降，資本回報率低的背面就是負債率高。長三角農村地區以前小作坊生產，前店後廠，前面開店，後面弄兩條生產線，假設生產線價值200萬元，一年利潤20%，還是挺賺錢的，能夠五年左右還清銀行貸款。可產品過剩的時候，這200萬元的資產有可能一文不值，可銀行的200萬元貸款一分不少，還得付利息，所以現在的負債率特別高，企業資產負債表惡化瞭。

  因為中國資產價格不能大幅下跌，那要出大事的，首先各城市會處於破產的境地，比如涉煤城市、涉礦城市，今年大傢做信托要小心，涉煤涉礦信托以後包括涉房信托，都有相當大的風險存在，當然涉房信托的風險會稍微延後一些。所以，如果房價大幅下挫，中國政府企業與銀行的資產負債表將崩潰。

  洋垃圾進口拆解之後成為原材料，利潤高昂所以屢禁不絕。我國在上世紀八九十年代資本回報率很高，清華大學白重恩教授持續計算，結果是，調整價格之後的稅後投資回報率，1993年高達15.67%，在2000～2008年還曾穩定在8%～10%，2012年降低到2.7%的新低水平。那時候污染有高收益，環境、疾病的隱性負債我們還看不到，人們有一種精神頭，雖然穿著中山裝照樣覺得自己的未來很有盼頭。可是現在呢，做實業不賺錢，資本回報率隻有3%不到，融資成本起碼在10%以上，溫州民間借貸平臺起碼在15%以上，實業還有什麼做頭。所以現在很多人不做實業瞭，中國提前進入瞭資本時代，從數據一看就知道瞭，炒房過去的年化收益率在大城市起碼15%以上，炒房賺錢，做實業辛苦，傻瓜才做呢。

  經濟隱性負債率高

  審計署公佈的數據，截至2013年6月底，直接承諾用土地來償還地方政府負債的權重為37%，如果是間接的金融抵押換取銀行貸款信托融資，幾乎90%抵押品與房地產有直接間接關系。我們所說的傢庭資產配置包括買黃金、買股票、換美元、購置房地產等。在中國的傢庭資產配置 裡，房地產配置最高的是北京 ，83.8%；其次是上海，76.5%，一線城市如果房價下跌，中產收入以上階層將會破產，消費能力更低。

  接下來這幾年有些人會破產、有些城市會破產，新興行業會起來，不破不立，新的經濟模式正在興起。

  這兩年經濟狀況不大好，但多數人還在消費，沒有覺得日子很難過。企業情況不好，但城市傢庭資產這兩年平均增長瞭19.6%，財富還在增值，這就很奇怪瞭，為什麼經濟不好財富還在增值呢，因為這兩年傢庭房產的價值平均上升瞭26.8%，你什麼都沒有幹，就隻有兩套房子，做著夢就可以笑醒瞭，因為房子又漲價瞭。

  最近的熱點新聞是人民幣匯率逆轉，從長期溫和上漲轉而下跌，跌勢迅猛，即期匯率一周兌美元下跌1.7%，做人民幣匯率結構性產品的機構紛紛爆倉。

  無論是創業還是股票，都反映出新興行業的熱點。多數創業者都融入到互聯網之中，互聯網一個月之內就可以顛覆一個行業，如出租車行業，如互聯網理財。當然現在又要被重新顛覆，因為傳統行業開始揭竿反擊瞭。從理論來說，互聯網行業可以在最短的時間內顛覆傳統行業，從股票板塊指數看，新興的小公司依然會受到追捧。

  政府像企業一樣到處投資導致負債率高，地方政府官員像董事長、總經理，企業的負債率也特別高。截至去年底，中國私人部門(居民和私人企業)債務與國內生產總值(G D P)的比例為131%。盡管遠低於美國的200%左右，但遠高於發展中國傢的平均水準，這個數字已經非常高瞭，因為發展中國傢的正常水平約為50%。這就是高利貸盛行的土壤。

  制度性低效對實體經濟是雪上加霜，最近跑路的一位浙江永康的女企業傢，是做進出口貿易的。進出口貿易其實就是開一些信用證，來來回回地倒騰，這些人不再做實業，實際上是在進行金融套利，玩不下去瞭一跑瞭之。

  這兩年會看到金融市場冰火兩重天：一方面資金無處可去，不知道配置到什麼地方；另一方面企業非常缺錢，這個時候對於大多數人來說進行資產配置很有必要。

  跟上新興行業的脈動，傢庭分散配置金融資產，房產最高不要超過50%，其他分別是股票、美元等，進行對沖，可以在經濟振蕩中維持基本有尊嚴的生活。

  珠三角、長三角一年進口"洋垃圾"百萬噸。根據美國國際貿易委員會的數據，自2000年至2011年，中國從美國進口的垃圾廢品交易額從最初的7.4億美元飆升到115.4億美元，2011年占中國從美國進口貿易總額的11.1%，僅次於農作物、電腦和電子產品、化學品和運輸設備。

  經濟質量好轉，關鍵是效率上升。目前資本收益率下降說明效率下降，其中最重要的是制度效率極低。

  實業下來瞭，隱性負債也就水落石出瞭。審計署審計的地方債務率截至2013年6月底，貌似不高，還可以接受，一旦土地收入下降，類似於溫州這樣的城市就有破產風險。水、土壤、空氣高度污染，有些地方癌癥發病率很高。我剛剛從一個煤炭城市回來，那個地方空氣比黑乎乎更差，看著是黃澄澄的，彌漫著一股一氧化碳的封閉煤球爐的味道，一下飛機就可以聞到。我說你們這裡人怎麼能適應，他說沒有關系，我們這裡人的命很硬啊！我第二天起來發現我也聞不到瞭，人的適應能力是非常強的，可潛在的風險沒有辦法適應。

  外管局解釋人民幣匯率下跌是市場行為，可能吧。但今年以來熱錢有流入跡象，這是危險信號。流出去的都是長期財富生成的錢，流進來的都是熱錢，這是期限錯配，同時央行必須要回收貨幣，否則人民幣發行擴大，又是泡沫。2014年1月銀行結售匯順差4475億元人民幣，其中銀行代客結售匯順差4658億元，自身結售匯逆差183億元，創一年新高。

  中國最敏感的資金是做房地產資金，從李嘉誠到楊國強都在全球佈局，成為國際企業。2013年在中國在海外投資商業地產，每年以百分之一百多的速率在增長，今年還會增長。中國人全球買地、買農場、買葡萄莊園，這是一個資金全球佈局的狀態。李嘉誠不必說，比如碧桂園最近在澳大利亞買瞭一塊地，萬科、萬達、萬通、聯想都在走國際化之路。本身未可指責，如果是因為信心低迷成為資金永久出遊，就非常糟糕，一個經濟體如果沒有長期資金和信心預期的話，那麼所有的投資產品價格遲早會下挫，也就是說買什麼就跌什麼，買黃金就黃金跌，買房地產就房地產跌，喝一口涼水還塞牙。

葉檀房地產市場不會大規模崩潰 實體靠它撐著

  很多人都說為什麼你葉檀說中國房地產市場不會下跌，我說的是總體振蕩，增速微跌，但不會大規模崩潰。房地產市場不撐不行，因為實體被掏空暫時必須撐著，等經濟好轉新的支柱產業上來再說。

  中國房地產市場具有特殊的意義，在國內，每一個城市都有新區，發改委調研省會城市平均有4個以上新區。我看到的情況是每一個新區都比老城區大，所有的新區都在建房子。中國地方債務之所以沒有崩盤，虧瞭去年的4萬億土地收入，所以房地產和地方財政、和G D P密切相關，房地產是地方政府最大宗的套現資產，也是G D P的重要來源。

內容來自sina新聞

  經濟發展的最大悲劇是什麼？是污染瞭之後還不賺錢，環境污染瞭產品還賣不出去。

  總體來說，大傢記住一點，以現在這麼大的風險程度，以那麼高的資產配置，以那麼多的貨幣，房地產要下跌的話，這就意味著要麼有另外一個泡沫起來，要麼就是中國經濟趴在地上動彈不得。政府應該不會允許這樣的情況發生，任何一個明智的人都知道不會這樣，所以銀行才會全體辟謠。

  判斷房地產不會崩盤，不說明我有什麼利益牽扯其中，世界上沒有鐵嘴，說漲就漲、說跌就跌嗎？市場有市場的規律，不是我們可以說瞭算的。

  三來一補產業出口前景不妙，東莞騰籠換鳥才如此艱難。歐洲不帶你玩瞭，尤其是美國搞的T PP、T T IP，都未見中國身影。後WT O時代如果不能融入自貿體系，中國的出口就會出現危機，為出口準備的產能大量過剩。這就是現在最大的危機。

  央行一穩健，風雨飄搖的股票市場在低迷行情中劇幅振蕩。央行解釋，貨幣松緊與股票無關，去年沒有回收貨幣，股票照樣下跌，該跌還是跌，跟我們沒有關系。緊接著外管局說，最近人民幣匯率下跌，跟我們一點關系也沒有，是市場行為。最後16傢上市銀行，除瞭兩傢之外，聯合出來喊話說沒有收緊房貸。

  一些高收益投資產品會率先倒下，尤其是與高利貸相關的，絕不能碰。大傢不希望成為到處維權的苦主，就不要貪婪。

  警惕實體經濟破產

 信用卡信用不良 為什麼這些銀行要這麼說呢？

  (南都評論記者張天潘 實習生文麗娟 整理)

  

新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2014-03-09/09052638029.shtml

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